文|恒心
來源|財富獨角獸
(資料圖片)
昔日老大哥北京銀行正在以肉眼可見的速度隕落，“城商行一哥”的寶座也要拱手相讓。
近年來，北京銀行增長持續放緩，群狼環伺下，最終于2022年被江蘇銀行憑借705.70億元的營收、254.94億元的歸母凈利潤反超。
除了業績方面告急，2022年在湘城商行中，北京銀行以平均每百萬人客戶投訴量居首，今年開年便屢次吃罰單。
成立不足30年的北京銀行，還能講好故事嗎？
01
營收不動卻利潤雙位數增長，擅長“調節”利潤
據公開資料顯示，北京銀行是在原北京市90家城市信用合作社基礎上組建成立，于2007年在上海證券交易所掛牌上市，為我國系統重要性銀行之一。截至2022年末，北京銀行已在北京、天津、上海、陜西、廣東、浙江、湖南、江蘇、山東、江西、河北、新疆等地設立637家分支機構，在中國香港、荷蘭阿姆斯特丹設立2個代表辦事處。
值得一提的是，雖然北京銀行名義上只是一家城商行，但截至2022年底資產總額、凈資產分別達33879.52億元、3106.17億元，這兩項指標不僅在城商行當中霸居榜首，而且也在近200家銀行類金融機構當中排在前15位，僅次于國有六大行以及一眾大型股份制銀行，體量不容小覷。
乍眼一看，北京銀行的貸款、存款、歸母凈利潤等關鍵經營指標都表現的還不錯。
據2022年年報顯示，北京銀行發放貸款及墊款本金總額1.80萬億元，同比增長1241億元，增速7.42%，存款總額實現1.91萬億元，同比增長2140億元，增速12.59%；實現歸母凈利潤同比增長11.40%至247.60億元，這也是2015年以來首次回歸雙位數增長，增速創近8年新高。
此外，按一級資本北京銀行在英國《銀行家》雜志全球千家大銀行排名第50位，首次躋身全球前50強，連續九年入圍全球百強銀行；連續兩年被人民銀行、銀保監會評為全國系統重要性銀行。
盡管如此，依舊難掩北京銀行疲軟態勢，實際上優勢早已蕩然無存。
從營收來看，2022年北京銀行實現收入662.76億元，與上年持平，原地踏步，其中占比近八成的利息凈收入增長僅有0.12%。
至于為何北京銀行營收沒有實現增長，或主要受公允價值變動損益和匯兌損益的拖累。
據2022年財報顯示，因受市場波動影響，北京銀行公允價值變動損益和匯兌損益分別為-9.17億元和0.63億元，同比分別減少-192.53%和-55.94%。
但反觀江蘇銀行，憑借高增態勢一步步縮小與北京銀行的差距，2022年更是以705.70億元的營收規模實現反超，霸居榜首。而背后的原因也很簡單，江蘇銀行在“利息+非利息”收入雙輪驅動下，勢必走的更快、走的更遠。
北京銀行在營收原地不動的情況下，卻實現了雙位數的利潤增長，而產生這種現象的原因在于減少計提損失。
據2022年財報顯示，北京銀行營業支出同比減少16.46億元至393.32億元，其中，降幅最大的一項就是信用減值損失，當年計提信用減值損失同比減少11.37%至208.47億元，減少金額高達26.75億元，釋放出較大的利潤空間。
北京銀行很擅于“調節”利潤。隨著規模擴張和業務范圍擴大，2020年之前每年計提的資產減值損失、信用減值損失金額都保持在雙位數增長，但2020年以后，在營收、利潤增速明顯放緩的情況下，計提的減值損失金額相應也在同比下降，以此來“粉飾”利潤。
但北京銀行在大額減少減值損失金額的同時，也推動著風險在不斷增加。近三年來，北京銀行撥備覆蓋率在持續下降，2021年同比下降5.73個百分點至210.22%，處于行業下游水平，在17家城商行中僅好于青島銀行、蘭州銀行、鄭州銀行，2022年進一步降至210.04%，創2009年以來最低。
02
頻吃罰單，合規水平亟待提升
除了業績表現不佳外，北京銀行還頻吃罰單。
4月11日，中國人民銀行石家莊中心支行網站公布的行政處罰信息公示表（石銀罰決字〔2023〕16號、17號、18號）顯示，北京銀行石家莊分行因“八宗罪”被警告并罰款141萬元。
北京銀行的主要違法行為類型包括：未按規定報送賬戶開立、撤銷資料；辦理貨幣收付、清分業務人員不具備判斷和挑剔假幣專業能力；占壓財政存款或者資金；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；未建立金融消費者權益保護專職部門或者指定牽頭部門；未建立以分級授權為核心的消費者金融信息使用管理制度；漏報投訴數據。
與此同時，時任北京銀行石家莊分行行長助理王海峰因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰款6.75萬元；時任北京銀行石家莊分行法律合規部總經理助理楊潔因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰款6.75萬元。
無獨有偶，據此前2月8日銀保監會披露的罰單顯示，北京銀行濰坊濰城支行曾因貸后管理不盡職，嚴重違反審慎經營規則被罰35萬元。
事實上，這些都只是北京銀行合規問題的冰山一角。
據有關媒體統計，2021年北京銀行在城商行中收罰單總數最多且被罰總金額最高，單張罰款金額最高。
典型案例如，2021年2月北京銀行因涉及未能確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致；未按規定開展條碼支付業務等5項違規被處罰451萬元；同年9月又因服務收費管理不力，違規收費、理財和同業投資業務嚴重違反審慎經營規則、貸款管理不到位導致貸款資金被挪用等被處以罰款820萬元。
頻吃罰單的背后，凸顯北京銀行合規水平亟待提升。
03
消費投訴量霸居榜首，牽扯暴力催收
此外，北京銀行龐大的消費投訴量也在敲響警鐘。
今年3月，中國銀保監會湖南監管局辦公室公布的關于2022年轄內銀行業消費投訴情況的通報顯示，2022年湖南銀保監局共接收并轉送銀行業消費投訴3572件，其中涉及城商行（含民營銀行）896件，占投訴總量的25.08%。
進一步細分，城商行（含民營銀行）的平均每百萬個人客戶投訴量的中位數為35.14件/百萬個人客戶，其中北京銀行以131.56件/百萬個人客戶的水平霸居榜首，并且遠超排在后面的湖南三湘銀行（44.87件/百萬個人客戶）、湖南銀行（38.12件/百萬個人客戶）、長沙銀行（32.17件/百萬個人客戶）、南粵銀行（29.99件/百萬個人客戶）以及東莞銀行（15.97件/百萬個人客戶）。
根據黑貓投訴平臺顯示，北京銀行還因征信出現為其他個人消費貸款而屢屢被投訴。
資料來源：黑貓投訴平臺。
據一位消費者投訴稱，“本人近兩年來在外省工作，本地的北京銀行卡已停止使用。昨天晚上查了征信，但征信顯示‘2022年6月10日北京銀行為其他個人消費貸款授信，額度長期有效，可循環使用。截至2023年3月信用額度3600元（人民幣），余額為592，當前無逾期’。此為虛假信息，本人并未授權和申請此貸款，目前嚴重影響了我的信用問題?！?/p>
當然，這也并非個例。還有消費者投訴稱，“2022年4月10日北京銀行為其他個人消費貸款授信，額度長期有效，可循環使用。截至2023年4月，信用額度3500元（人民幣），余額為2796，當前無逾期。我本人確認并未授權和申請此貸款，嚴重影響了我的信用問題?！?/p>
對北京銀行而言，比搶奪“城商行一哥”寶座更重要的事情，莫過于解決合規性問題了。
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